Les rôles s’inversent : quand payer son hypothèque est plus gagnant qu’investir en Bourse

Pendant des années, nous avions proclamé à grands cri que d’investir en Bourse était plus payant que de payer plus rapidement son hypothèque. Et avec raison : avec des taux hypothécaires avoisinants des 1,49%-1,99%, pourquoi payer une hypothèque plus vite si on peut investir et avoir bien plus, surtout à long terme.

Moi et mon conjoint avons acheté une maison en 2021, à taux variable. Si c’était une belle idée à la base, le bonheur fut de courte durée : 2 ans plus tard, notre taux est monté en flèche. Dépassant désormais les 6%, cette augmentation de taux grugeait beaucoup plus que prévu dans notre budget et il était temps de réviser notre stratégie FIRE et de changer notre fusil d’épaule.

Si plusieurs personnes dans mon entourage et en ligne semblaient surprises de mon retour comme infirmière, l’une des ficelles derrière cette décision était le salaire qui augmentait considérablement et donc, ma capacité à payer ma part d’hypothèque dans un contexte de taux directeur élevé. Il faut s’adapter financièrement et c’est ce que j’ai fait.

Quand faut-il payer son hypothèque versus investir

Toute personne désirant devenir FIRE doit avoir un taux de retrait de son pécule (la fameuse règle du 4%) mais également prévoir combien son pécule lui rapportera à chaque année. Même si historiquement la Bourse a rapporté en moyenne 9-10% par année, j’ai toujours fait mes calculs FIRE avec un chiffre conservateur de 6%.

Si on suit cette logique, je devrais donc payer mon hypothèque en priorité lorsque le taux d’intérêt est plus haut que 6%. C’est pas mal ce qui nous arrive depuis plusieurs mois ! Ainsi, j’ai stoppé les cotisations dans VEQT à long terme et j’ai commencé à accumuler de l’argent dans CASH.to dans le but de faire des dépôts sur mon hypothèque lorsque j’aurais accumulé un bon montant (5000$ par exemple). Mettre mon argent dans CASH.to me permet d’obtenir un bon dividende mensuel et ce FNB est suffisamment stable que je peux vendre rapidement mes actions et faire le dépôt sur le capital de ma maison.

Comment réagir aux taux élevés si on est sur notre cheminement FIRE?

Lorsqu’on est FIRE, chaque hausse dans notre budget se reflète sur ce qu’on doit retirer de nos avoirs à chaque année. Même si nous étions chanceux de pouvoir payer la hausse de notre paiement hypothécaire sans trop couper dans notre budget, cela avait plusieurs effets : mon conjoint devait retirer plus de son fonds FIRE et moi, je devais avoir plus de côté pour devenir FIRE afin de pallier aux intérêts.

L’un des avantages quand on a notre argent en Bourse, c’est qu’il est facilement mobilisable. On peut le retirer (tout dépendant des règles fiscales) et payer une partie de notre hypothèque afin de diminuer la charge supplémentaire qu’impose les taux hypothécaires.

Par exemple, sur un prêt de 400 000$, à 1,99% d’intérêts, le paiement mensuel est de : 1 691,88$. Ce même prêt, avec un taux à 7% donne un paiement mensuel de 2 801,66$. Ouch! Cette augmentation d’environ 1110$ par mois, équivaut à 13 320$ de plus par année et indique qu’il faudrait, si on suit le principe de multiplier par 25 nos dépenses FIRE, ajouter 333 000$ à notre portfolio pour accommoder ce changement ou devenir FIRE. Ça fait mal au budget.

Plus vite le prêt est remboursé, moins lourde sera la charge sur le budget au prochain renouvellement du prêt. Les règles de remboursement anticipées sont différentes selon chaque prêt mais en général, on peut doubler les paiements d’hypothèque en plus de payer 15% du montant du prêt à chaque année. Si cela est possible dans le budget, bien entendu…

Bien qu’il peut être difficile de vendre son CELI en Bourse (sans perte d’argent, il va de soi), cela peut valoir la peine de le mettre dans le capital d’une propriété. Bien entendu, je ne suis pas planificatrice financière et toute décision majeure doit être révisée (idéalement par un professionnel) avant d’être appliquée.

Ce qu’on a décidé de faire : payer l’hypothèque en entier!

Vous avez bien lu. Depuis quelques jours, moi et mon conjoint avons payé notre hypothèque! Cette décision commune fut possible grâce à bien des facteurs et je suis parfaitement consciente que cette action n’est pas à la portée de tous.

Chaque membre du ménage a retiré de ses avoirs et payé la partie qu’il pouvait à ce moment là afin de payer en totalité le prêt. Vous comprendrez ici que je n’avais pas assez de liquidités pour le faire; un contrat d’emprunt où je paie des intérêts annuels sur un prêt personnel que mon conjoint m’a fait a été une solution accommodante pour les deux parties. Ainsi, retourner comme infirmière m’a permis d’augmenter mes revenus de mon précédent emploi de CoastFire et ainsi participer un peu plus aux paiements finaux de l’hypothèque.

Nos avoirs mobilisables sont donc présentement immobilisés en partie dans notre maison. Ce n’est pas l’idéal pour le moment, mais rien nous empêche de pouvoir y retirer de l’argent si besoin via une marge hypothécaire lorsque les taux seront plus alléchants ou tout simplement réhypothéquer la maison.

Éliminer le paiement d’hypothèque diminue le retrait annuel que le Sorcier Retraité doit faire de ses fonds. De mon côté, cela diminue grandement mon chiffre FIRE cible et m’aide à sauter d’échelon en échelon pour atteindre la liberté financière. Il me reste encore le renouvellement de mon immeuble à revenus à gérer, mais puisque celui-ci sera à la fin de 2024, il peut y avoir de nombreux changements à venir dans ma situation financière.

Dans tous les cas, nous vivons une situation économique hors du commun et nous devons rapidement nous adapter à ces changements. Comment approchez vous la hausse des taux de votre côté?