CELI VS REER

Les CELI et REER sont des acronymes directement reliés aux finances personnelles. Malheureusement, peu de personnes savent distinguer CELI et REER, surtout les jeunes adultes. Et pourtant, c’est à ce moment qu’il est critique de commencer à investir dans un ou l’autre afin de gagner sur le long terme.

REER

Le REER, ou régime enregistré d’épargne-retraite sert à économiser… Pour votre retraite ! Il permet également de diminuer votre revenu imposable, ce qui peut être intéressant. Par exemple, si Marie gagne 50 000$ par année, mais qu’elle dépose 5000$ dans un REER, elle sera imposée sur 45 000$.

De plus, vous pouvez piger dans votre REER afin d’acheter votre première maison ( le RAP) ou pour retourner aux études ( le REEP). Ainsi, vous empruntez de l’argent à vous-même et vous devez vous rembourser sur le long terme, plutôt que de rembourser la banque.

Vous ne pouvez que déposez jusqu’à un maximum de 18% de votre revenu dans votre REER. Souvent, il est écrit le montant admissible sur votre rapport d’impôt. C’est non-cumulatif ! Si vous pouviez déposer 10 000$ l’an passé mais que vous n’avez cotisé que 2000$, vous ne pouvez pas cotiser 8000$ de plus l’an prochain.

Les REER sont imposables lorsqu’on les retire. Si vous retirez à votre retraite 20 000$ par année de vos REER, vous serez imposé sur 20 000$.

CELI

Le CELI, ou compte d’épargne libre d’impôts, sert à économiser pour de nombreuses choses. Ce n’est pas exclusif à la retraite comme le REER. Il ne diminue pas le revenu imposable. Si Marie gagne encore 50 000$ par année et qu’elle dépose 5000$ dans son CELI, elle sera imposée quand même sur 50 000$.

Vous pouvez piger dans votre CELI n’importe quand et vous n’avez pas d’obligations à le rembourser comme avec un REER. L’argent retiré de votre CELI est également PAS imposable.

La limite de cotisation d’un CELI est décidée par le gouvernement chaque année. Par exemple, depuis son arrivée en 2009, vous pouvez cotiser jusqu’à 41 000$ dans un CELI. Et le plus intéressant est que c’est cumulatif ! Vous pouvez cotiser 10 000$ par an pendant 4 ans afin d’atteindre le 40 000$, puis vous devez vous limiter à la limite annuelle imposée.

PAR CONTRE. Si vous déposez 5000$ dans votre CELI, mais que vous en retirez 3000$ quelques mois plus tard, cela compte quand même pour 5000$ et vous ne pouvez rattraper le 2000$ de différence. Il est donc très important de ne pas jouer au yoyo avec votre CELI et ne retirer l’argent que si ça en vaut vraiment la peine. Je l’ai fait une fois et donc, 5000$ que je ne peux plus cumuler! Mais on s’entend, ce n’est pas demain que j’arriverais à déposer 41k dans mon CELI.

REER ou CELI?

La question qui tue, j’investi dans quoi?

Et surtout, il faut savoir, pour quelle raison?

L’idéal, c’est de cotiser à votre CELI jusqu’à votre limite permise. Puis, de cotiser à votre REER par la suite quand il vous reste de l’argent (y’en a à qui ça arrive, lol?).

Mais, si votre but est d’acheter votre première maison ou de retourner aux études, le REER est mieux. Car, beaucoup de gens investissent dans leur CELI afin de faire ces mêmes actions, mais ils perdent au final.

Pourquoi?

Parce que le CELI est le compte d’épargne pour la retraite par excellence puisque les retraits de votre CELI ne sont pas imposables. Ni les revenus générés par le CELI.

Exemple

Nous sommes en 2046. Si nous sommes encore en vie, que les CELI ont encore une limite de 5000$ par an et que j’ai cotisé à la limite maximale permise, j’aurais 191 000$ dans mon CELI. Si la banque continue à m’offrir un taux de 1%, je me retrouverais avec 229k$, puisque les intérêts s’accumulent pendant 30 ans.

Si je retire 20 000$ de ce CELI, ce n’est PAS imposable, alors que si c’était dans un REER, ce le serait. Un avantage très intéressant.

Si je veux aller encore plus loin, je peux me créer un CELI, mais dans un fonds d’investissement. Et les revenus gérés par ces fonds, sont NON-IMPOSABLES ! Très, très alléchant.

Je fabule, mais si les 191 000$ que j’ai cotisé dans mon CELI, deviennent par miracle, 650 000$ grâce à un fonds d’investissement, vous le devinerez, ces 650 000$ ne seront pas imposables. Alors que si vous investissez dans un REER fonds d’investissement, les revenus de ces fonds seront imposables.

Oui, il y a un certain risque. Juste avec les derniers mois, mon CELI affichait une valeur plus basse que celle investie au départ. Mais déjà, en quelques semaines, ça a remonté et j’ai un petit profit !

Ce que Sorcière Frugale fait

Vu les précédents paragraphes, vous devinez que mon cœur penche vers les CELI ! J’ai d’ailleurs un Fonds d’investissement avec Tangerine, plus spécifiquement le Portefeuille Tangerine – revenu équilibré.

Je n’investis pas le maximum par année, puisque je n’ai pas les moyens en ce moment; c’est l’un de mes objectifs par contre! J’ai également la chance d’avoir un fonds de pension avec mon employeur et je cotise déjà 13% de mon salaire, ce qui est énorme. Si je n’avais pas ce fonds de pension, je viserais à déposer minimum 10% de mon salaire dans un CELI/REER.

Il ne faut pas uniquement se fier à nos fonds de pension pour notre retraite. Le mieux est de diversifier notre portefeuille afin de s’en sortir!

J’ai pas une cenne, je peux pas cotiser.

Comment faire pour investir quand les moyens sont serrés? Ou, quand on vient de graduer, qu’on est jeune et qu’on n’a pas le salaire de nos parents?

Il faut simplement… Commencer ! Même si c’est petit, c’est déjà ça.

Idéalement, payez toutes vos dettes de consommation; les cartes de crédit, prêts, marge de crédit, etc. Perso, j’investirais malgré un prêt étudiant.

Puis, retirez dès que vous recevez votre paie et mettez cet argent dans un coin et oubliez-le. Ou, avec Tangerine, c’est super facile de le déposer dans votre CELI. Même si c’est juste 25$ par mois, ce sera ça ! Il faut commencer petit et surtout, il faut bien commencer à quelque part.

Si vous mettez votre cotisation en priorité dans votre budget, oui vous ferez des sacrifices pas vraiment le fun, alors que d’autres semblent vivre la belle vie, mais vous serez gagnant par la suite. Lâchez pas !