Calculer son propre CoastFire

Une de mes lectrices, Julie, m’a gentiment demandé par courriel d’expliquer comment j’ai calculé mon Coast Fire. Cette voie du cheminement FIRE est très intéressante, car elle est accessible, plus souvent réalisable et malléable selon nos propres situations personnelles.

Je vais tenter d’expliquer comment on peut faire un calcul pour soi-même, selon diverses situations. Puis je vais expliquer ma propre situation, où s’entremêlent plusieurs notions ce qui pourra vous donner un exemple de Coast Fire.

Ce qu’est le fameux Coast Fire

Être Coast Fire, c’est lorsque qu’on a assez dans nos investissements de retraite et qu’on n’a plus besoin d’y ajouter de l’argent : les investissements vont fructifier d’eux-mêmes jusqu’à l’âge choisi de la retraite. Cela donne beaucoup de flexibilité, car une fois le stade Coast Fire atteint, il n’est plus nécessaire d’épargner autant qu’avant. On peut donc soit respirer mieux financièrement ou même diminuer notre salaire afin de ne pourvoir qu’à nos dépenses annuelles.

Bien que ceci soit simple sur papier, ça peut devenir très complexe dans la vraie vie.

En effet, il faut choisir maintenant le chiffre de nos dépenses annuelles lors de la retraite. Il faut également s’appuyer sur des hypothèses de rendements et d’inflation, alors qu’on ne peut prédire réellement l’avenir. C’est à ce moment qu’il faut utiliser des chiffres conservateurs, quitte à mettre plus dans nos calculs afin que notre chiffre Coast Fire soit sécuritaire.

Faire le calcul de son Coast Fire

Il existe de nombreux outils de calculs disponibles sur le web. Une simple recherche sur Google m’a donné ce site que j’aime bien utiliser:

WalletBurst | Coast FIRE Calculator – Coasting to FI

Il est en anglais donc je vais expliquer sommairement chacune des cases à remplir:

Current age: Vous inscrivez votre âge présentement
Retirement Age: L’âge choisi de la retraite
Annual spending in retirement : Dépenses annuelles prévues à la retraite
Current invested assets : Combien vous avez présentement dans vos investissements
Monthly contribution: Montant mensuel que vous mettez dans vos épargnes
Investment growth rate: % du rendement annuel de vos investissements
Inflation rate: % d’inflation annuelle
Safe withdrawal rate: % de retrait de votre portfolio d’investissements

Je vous invite à vous familiariser avec ces termes, souvent utilisés dans le cheminement FIRE. Cette compréhension vous permettras de comprendre comment vous pouvez jouer avec les chiffres selon votre niveau de risque.

Ici, je vais utiliser des chiffres très conservateurs pour mes exemples:

Investment growth rate: 6%
Inflation rate: 2%
Safe withdrawal rate: 4%

Connaitre ses chiffres de Coast Fire

Afin de calculer votre Coast Fire, vous devez savoir en premier temps combien vous dépensez en moyenne par année. Si vous en êtes à vos débuts, il se peut que vous ne sachiez pas ce chiffre d’emblée. Je vous recommande donc d’attendre au moins une à deux années de calculer votre budget annuel et voir à quel niveau de dépenses annuelles vous êtes confortable avant de choisir un chiffre.

Puis, je vous conseille de rajouter de 5000$ à 10 000$ de plus : cela sera un coussin de sécurité car on ne sait si nos dépenses seront augmentées avec le temps. Je pense notamment à des dépenses coûteuses reliées aux soins de santé au grand âge, des rénovations ou si des enfants s’ajoutent (il parait que ça coûte cher!).

En deuxième temps, vous devez savoir combien vous avez présentement dans vos comptes d’investissements (REER, CELI, comptes non-enregistrés). Si vous avez une pension de votre employeur, il est possible de l’ajouter à vos calculs; cela sera démontré plus loin dans l’article tout comme l’ajout d’immeubles à revenus.

Par exemple:

Si j’ai 35 ans et que je désire une retraite à 61 ans: je vais avoir des dépenses annuelles de 30 000$ par année, j’ai présentement 50 000$ dans mes investissements. Si je dépose 1200$ par mois dans mes investissements, à 59 ans, je serais Coast Fire: pendant 2 ans, je n’aurais plus à mettre ce 1200$ par mois de côté.

Vous me direz que, mettre 1200$ toute sa vie pour seulement sauver 2 ans, c’est pas top. Je suis d’accord avec vous. Déjà, si vous désirez avoir un bon train de vie à la retraite, c’est obligatoire de mettre de l’argent de côté et plus vous attendez, pire sera votre objectif d’épargne.

Le Coast Fire devient très intéressant selon moi lorsqu’on commence plus à jouer avec les chiffres afin d’être Coast Fire dans la trentaine/quarantaine.

Si on reprend l’exemple ci-haut mais qu’on change certaines données: si on projette de dépenser 20 000$ au lieu de 30 000$, on vient de diminuer l’écart vers le Coast Fire de 12 ans.

Cela veut dire qu’à 45 ans, on n’a plus besoin de mettre 1200$ par mois jusqu’à nos 61 ans. Il ne reste qu’à regarder les investissements fructifier et faire autre chose avec ce 1200$. On peut aussi changer d’emploi, diminuer ses heures au travail en attendant la vraie retraite. C’est là que réside la beauté du cheminement Coast Fire selon moi et qui est plus accessible versus le cheminement FIRE classique.

Pension et Coast Fire : exemple avec le RREGOP

Si vous avez une pension, il est important de l’ajouter à votre cheminement Coast Fire.

Puisque chaque fonds de pension a des conditions reliées au retrait du fonds de retraite différentes, il est important de vous familiariser avec le votre et adapter votre calcul en conséquence. Étant infirmière au public, mon fonds de pension est celui du RREGOP.

Afin de savoir combien j’ai de côté dans mon fonds de pension, je vais sur le site de Retraite Québec. Puis, je regarde mon relevé de participation du RREGOP. La section qui m’intéresse plus particulièrement est celle nommée Années de services et cotisations.

Le montant total en rouge est le montant que je pourrais retirer et déposer dans un CRI et FRV. Cette méthode sera expliquée dans un article subséquent, mais elle permet de retirer notre fonds de pension et le gérer nous-même ainsi qu’avoir des méthodes de retraits plus souples (ce qu’on recherche en étant FIRE/Coast FIRE).

Vous pouvez donc ajouter le montant de votre fonds de pension dans la case Current invested assets.

Ainsi, si on rajoute par exemple 50 000$ de notre RREGOP au premier exemple de cet article, voici la différence:

On voit qu’on est passé d’atteindre Coast FIRE de 59 ans à 51 ans, pas si mal ! Mais si on désire être encore plus frugal et qu’on diminue nos dépenses annuelles à 20 000$, on atteint Coast Fire beaucoup plus tôt:

Ainsi, à 42 ans, cette personne serait Coast Fire grâce à son fonds de pension.

De plus, si vous avez un fonds de pension, n’oubliez pas de prendre en compte vos cotisations à ce fonds dans la section monthly contributions! Par exemple, si vous devez mettre 1200$ de côté par mois mais que vos cotisations à votre fonds de pension sont de 250$ par mois, vous devez mettre 950$ de votre salaire net par mois dans vos épargnes personnelles.

Immobilier et Coast Fire : exemple avec un immeuble à revenus

Si vous n’avez pas de fonds de pension et que l’immobilier vous intéresse, c’est un très bon atout afin d’être Coast Fire. Il y a plusieurs façon de le calculer, mais j’ai choisi la voie la plus simple: calculer selon les revenus estimés de l’immeuble. Par exemple, si vous avez une hypothèque de 25 ans sur un immeuble et que celle-ci vous coûte 1000$ par mois, lorsque l’immeuble sera payé, vous aurez des revenus brut de 1000$ par mois (12 000$/an).

Il est important de prendre en compte les impôts qui pourraient être déduits de vos revenus d’immeuble. Encore une fois, après quelques années avec un immeuble, vous allez connaitre le chiffre des revenus bruts et net et ainsi déterminer le revenu qui vous restera dans vos poches. À 12 000$ par an, si c’est le seul revenu que vous aurez, il ne sera pas imposable et vous pourrez l’inclure en entièreté dans vos calculs de Coast Fire.

Les revenus d’immeubles joueront directement sur vos dépenses annuelles. En effet, si vous avez des dépenses annuelles de 30 000$/an et des revenus d’immeubles de 12 000$/an, vous n’aurez besoin que de 18 000$ en revenus de vos investissements.

Si on reprend notre premier exemple, mais qu’on a 0$ dans Current invested assets car on y a tout mis nos investissements pour acheter un immeuble à revenus. On continue les versements de 1200$ par mois. On n’a besoin que de 18 000$ par an versus le 30 000$ :

À 50 ans, on devient Coast Fire.

Et si on désire avoir des dépenses annuelles de 20 000$, vous l’aurez deviné, on approche encore plus du Coast Fire car on a besoin que de 8000$ de notre portefeuille pour combler nos dépenses à l’âge de la retraite:

Ici, à 41 ans, on est considéré comme Coast Fire. Il ne faut cependant pas oublier qu’il faut attendre d’avoir des revenus substantiels de notre immeuble, ce qui est difficile en ce moment si on débute en immobilier. Souvent, cela va arriver lorsqu’on ne paie plus d’hypothèque donc c’est une vision à très long terme!

Mon exemple personnel de Coast Fire:

J’ai expliqué plusieurs façon d’atteindre le Coast Fire. Mais concrètement, ça ressemble à quoi? Voici mon exemple personnel:

Current age: 32 ans
Retirement Age: 57 ans (âge quand mon hypothèque de plex sera payée)
Annual spending in retirement : 11 000$ (car j’ai compté les revenus de mon plex)
Current invested assets : 125 000$
Monthly contribution: 0$
Investment growth rate: 6%
Inflation rate: 2%
Safe withdrawal rate: 4%

Je suis officiellement Coast Fire ! Je peux ainsi ne plus mettre de côté des sous dans mes REER/CELI jusqu’à mes 57 ans. Je n’ai qu’à me soucier de couvrir mes dépenses annuelles. Je peux aussi mettre tous mes surplus d’argent dans mes investissement pour atteindre l’âge de la retraite plus tôt que 57 ans (c’est d’ailleurs ce que je fais présentement). Cela me donne de la liberté et de la flexibilité.

Calculer les revenus d’un emploi moins payant en CoastFire

Puisque je suis désormais CoastFire, je peux me choisir un emploi autre que celui que je fais présentement et qui m’amène une très bonne entrée de salaire.

L’emploi que je vise et qui va me rendre heureuse est au salaire minimum? Pas de problèmes.

Je calcule un salaire annuel de 35h/semaine au salaire minimum de 2022 (14.25$/heure) et cela me donne environ 26 000$ par année; une fois les déductions provinciales et fédérales calculées, je me retrouve avec un salaire annuel d’environ 21 000$, ce qui correspond à un peu plus de mes dépenses annuelles.

J’ai un emploi qui me plait malgré le salaire et qui me permet de vivre ma vie selon mes valeurs et mes priorités. De plus, je n’ai plus à me soucier de la retraite car les efforts des dernières années ont portées fruits. Je ne me sens pas non plus privée ni sous pression à toujours augmenter mon pourcentage d’épargne annuel.

Et si jamais mon plan ne marche pas? Je n’ai qu’à changer mon fusil d’épaule et améliorer ma situation, quitte à retourner travailler dans mon tout premier métier.

Pour moi, c’est ça qui est le plus intéressant, surtout qu’être FIRE avec de haut taux d’épargne est épuisant ou impossible à long terme pour de nombreuses personnes. Mais être Coast Fire? Ça, ça me parle !