Fusionner ses finances persos malgré un cheminement FIRE différent

J’en ai parlé depuis quelques mois, mais après une vie de dating assez olé olé (bonjour l’expérience de red flags après red flags!), je suis en couple et file le parfait amour. C’est d’ailleurs via le site FireDating qu’on s’est rencontré et ça a cliqué dès le début de notre première date ! Après plusieurs semaines, puis mois, il fut évident que notre couple devenait sérieux et que l’on désirait cheminer ensemble, autant dans notre vie que dans nos propres parcours FIRE (ti- bruits de musique quétaine dans le background, désolé pour le kitsch!).

Contrairement aux couples que souvent, seule l’une des deux parties désire devenir FIRE et doit convaincre l’autre, nous n’avions pas ce genre d’obstacle.

Notre couple est basé sur plusieurs principes, dont celui de l’entraide mutuelle vers des objectifs communs et personnels. Par exemple, nous avons déterminés des cibles communes, tel qu’avoir un chez-soi à deux, un chien et évidemment être FIRE ensemble!

Par contre, nous sommes tous les deux dans la trentaine et contrairement à beaucoup de couples qui débutent FIRE ensemble et qui construisent leurs portfolios à deux, nous avions chacun nos propres actifs et n’étions pas du tout au même point de la ligne d’arrivée du FIRE : il est FIRE, pas moi 😅.

Nous nous retrouvions donc dans une situation un peu spéciale et avons décidé d’en discuter seulement si notre relation devenait plus sérieuse au fil du temps. Hé bien, ce temps est arrivé!

Passer de deux célibataires à conjoints de fait financièrement

À partir du mois de janvier 2022, moi et mon amoureux allons « fusionner » nos finances. J’indique le mot entre guillemets, car l’une des premières règles de cette étape est que nous gardons nos finances personnelles séparées l’une de l’autre, avec un compte conjoint pour les dépenses communes. Si certains couples n’ont pas de problèmes à tout mettre dans un compte commun, pour moi et lui, c’était un gros non.

De mon point de vue, garder des comptes personnels séparés est primordial. On ne sait jamais ce qui peut arriver dans la vie et présumer que tout va aller sur des roulettes dans notre relation est très risqué. En ayant des comptes personnels, non seulement on s’assure de garder un contrôle sur nos propres finances, cela peut protéger chacune des parties, peu importe les aléas de la vie.

Donc, moi et mon conjoint de fait en devenir avons ouvert un compte commun avec carte de crédit où toutes les dépenses communes du couple seront calculées (hypothèque, épicerie, restaurants, etc.). Chaque mois, nous sommes responsables de payer le montant du compte conjoint et s’il reste de l’argent à chacun, il peut la dépenser à sa discrétion. Pour moi, cela me permet d’épargner ou de m’acheter ce que je veux et d’être responsable de cette partie de mes finances.

À deux, c’est mieux!

Même si je profitais déjà de partager mes dépenses via la colocation, c’est encore mieux lorsqu’on est en couple. Si on ajoute à cela que les deux suivent un parcours FIRE, les économies sont exponentielles. Par exemple, nous n’avons pas à nous excuser de nos lubies frugales pour économiser de l’argent. On discute de nos choix de vie ensemble et c’est beaucoup, beaucoup plus facile d’être d’accord sur les dépenses et les économies. Pis non, nous ne partageons pas nos brosses à dents ni notre soie dentaire pour économiser; on se fie à notre gros bon sens quand même !

Par exemple, même si nous sommes en banlieue, nous sommes d’accord pour n’avoir qu’une seule voiture et tenter de faire le plus de nos courses à pied. Une habitude bien ancrée chez les montréalais et que les banlieusards dédaignent en général. Or, tout est accessible à pied de chez moi, donc nous nous encourageons là-dedans. Nous avons de concert choisi une maison en-dessous de notre budget alors qu’on aurait pu en avoir de type « trophée » . Nous trouvons un équilibre afin d’épargner oui, mais aussi de profiter ensemble de la vie qui passe trop vite.

Se protéger via un contrat de vie commune

L’une des premières étapes de mettre en commun nos finances personnelles fut d’aller chez le notaire et de se créer un contrat de vie commune personnalisé au cheminement FIRE. Ce fut d’ailleurs une expérience assez spéciale car la notaire n’avait jamais entendu parler du mouvement FIRE et ne comprenait pas le principe de retirer 4% de son portfolio…

N’ayant pas les mêmes valeurs nettes, nous avons établis le montant que chacun doit amener aux dépenses communes par le pro rata des valeurs nettes. Bien que l’on pourrait le faire par nos salaires respectifs dès maintenant, nous préférons le faire par nos valeurs nettes. Ainsi, lorsque nous serons FIRE ensemble, le calcul sera déjà fait.

Si je prends des chiffres fictifs, que mon amoureux a 600k de valeur nette et moi 400k (valeur nette totale de 1 million), lui paie 60% des dépenses communes et moi, 40%. Cette façon de procéder va me permettre de payer moins sur les dépenses communes et de pouvoir en mettre plus de côté afin d’accélérer mon cheminement FIRE.

L’une des règles que nous avons établies est que, s’il doit retirer de son portfolio pour payer les dépenses communes, le coût ne doit pas dépasser x montant; ainsi, il ne se retrouve pas à retirer trop d’argent et risquer d’en manquer à long terme.

Devenir FIRE ensemble

Moi qui était habituée de faire ce voyage en solo depuis quelques années et qui prône mon indépendance, je dois avouer que j’ai eu à piler sur mon orgueil et accepter la main que mon conjoint me tendait.

J’ai eu longtemps l’impression que j’allais perdre mon identité comme blogueuse, car le chemin allait devenir tout à coup plus court dans mon cas. Si je visais d’être FIRE entre 45 et 50 ans, là, nos projections m’amènent plus entre 35 et 40 ans, tout dépendant de ma tolérance au risque et la possibilité que je doive retourner sur le marché du travail advenant une séparation (ce que je nous souhaite évidemment pas 😅). Cependant, chat échaudé craint l’eau froide et je ne désire pas me retrouver au même point lorsque je me suis divorcée : je garde donc la tête froide sur certains points tout comme mon amoureux, même si on s’aime comme deux jeunes tourtereaux 😉.

Par exemple, bien que je pourrais arrêter de travailler dans les prochaines années, je désire continuer à avoir des revenus pour le mettre dans mes épargnes; je suis justement en train de me créer plusieurs avenues de side-hustles en ce moment.

Bien que j’ai toujours été transparente avec mes finances sur mon blog, mon amoureux lui, désire garder ses informations pour lui. Je vais donc continuer à divulguer nos dépenses communes, les miennes ainsi que ma valeur nette à moi, sans plus. Il est évident que mon cheminement va s’accélérer et j’ai bien hâte de voir à quel point!